Nowości

Rekomendacja S w 2014r, czyli powinno nas stać na więcej, ale będą potrzebne oszczędności

Rekomendacja S

Jakie zmiany w świecie kredytów czekają na nas w 2014r.? Będzie bezpieczniej, ale i bardziej elastycznie. Bez kredytów na 100% i trudniej o kredyty w walucie, ale za to będziemy mogli sobie pozwolić na więcej.

Rekomendacja S – najważniejsze zmiany

W związku z nieuchronnie zbliżającym się Nowym Rokiem i zmianami w kredytach hipotecznych w ramach nowelizacji rekomendacji S poniżej zwracamy uwagę na najważniejsze informacje:

Konieczność posiadania co najmniej 5% wkładu własnego

Ta zmiana jest zmianą zdecydowanie najbardziej promowaną w mediach. Całość polega na stopniowym wymaganiu od kredytobiorców coraz to większego wkładu własnego. Początkowo tj. od 1 stycznia 2014 kupując nieruchomość będziemy musieli posiadać minimum 5% wkładu własnego. W kolejnych latach wymagany wkład własny będzie powiększał się o kolejne 5%, aż do momentu wymagania od Klienta 20% w 2017r.

Koniec z kredytami na dłużej niż 35 lat

Wg rekomendacji potencjalnym  kredytobiorcom powinno się sugerować wzięcie kredytu na nie więcej niż 25 lat. W szczególnych przypadkach maksymalną wartością jest 35 lat, jednak trzeba pamiętać, że im dłuższy okres kredytu tym większe ryzyko zarówno po naszej stronie jak i po stronie banku. Z Naszego punktu widzenia dłuższy okres to co prawda niższa rata, ale jednocześnie to także zwiększona wrażliwość raty na zmiany stóp procentowych i niskie kwoty spłaty kapitału w znacznej części życia kredytu (czyli droższy kredyt). Wg nowej rekomendacji wzrost zdolności kredytowej i obniżenie raty nie są warte wzrostu kosztów jakie generuje wydłużenie okresu kredytowania.

Kredyty walutowe tylko dla osób zarabiających w określonej walucie

Od 1 lipca 2014 w życie wejdzie rekomendacja umożliwiająca zaciągnięcia zobowiązania w obcej walucie wyłącznie dla osób w niej zarabiających. Jeśli kredytobiorcy zarabiają w różnych walutach to waluta kredytu musi być zgodna z walutą przychodów osoby która najwięcej zarabia, a dochody pozostałych osób zarabiających w innej walucie niż waluta kredytu będą pomniejszone o 20%.

Zdolność liczona na 30, a nie 25 lat

Wraz z początkiem Nowego Roku banki będą mogły liczyć maksymalną zdolność kredytową dla swoich Klientów dla 30, a nie jak wcześniej dla 25 lat. Taka zmiana może spowodować podwyższenie zdolności nawet o 40 000 zł.

Elastyczne ustalanie maksymalnej wartości wskaźnika DTI

Wskaźnik DTI (z ang. Debt To Income) to jedna z fundamentalnych zmiennych określających zdolność kredytową Klienta we poszczególnych bankach. Do tej pory Rekomendacja S narzucała bankom maksymalne wartości tego współczynnika w następujący sposób. Jeśli Kredytobiorcy mieli średni dochód niższy niż średnią krajowa wyznaczona przez GUS to zobowiązania finansowe (w tym rata zaciąganego kredytu) mogły stanowić maksymalnie 50% ich dochodu. W przypadku gdy średni przychód kredytobiorców był wyższy od średniego dochodu wg GUS ta wartość mogła wzrosnąć do 65%. Jeśli kredyt był zaciągany w obcej walucie stałe zobowiązania finansowe nie mogły przekroczyć 42% uzyskiwanych miesięcznie dochodów. W obecnej chwili to zarząd banku będzie mógł indywidualnie ustalić maksymalną wartość współczynnika DTI. Oczywiście ta wartość będzie musiała być uzasadniona i określona na podstawie polityki ryzyka danego banku. Jedynym warunkiem będzie rozmowa i dokładniejsza weryfikacja Klienta w przypadku jeśli zobowiązania finansowe Klienta będą wyższe niż 40% dochodów dla osób zarabiających poniżej średniej lub 50% dochodów dla osób zarabiających powyżej średniej.

Jak znaleźć kredyt hipoteczny z Finalią?

Wystarczy przejść do porównywarki kredytów hipotecznych, wypełnić krótki formularz, który jest niezbędny do poprawnego wyliczenia ofert kredytowych, a następnie zapoznać się ze wszystkimi informacjami odnośnie danej oferty. Na każdej ofercie możecie dodatkowo oszczędzić (nawet 1000zł) jeśli skorzystacie z opcji „Złóż wniosek” przy danej ofercie. Jeśli macie jakiekolwiek pytania lub potrzebujecie pomocy, to odzywajcie się do Nas na adres mailowy pomoc@finalia.pl. Pamiętajcie! Z Finalią taniej niż w banku!

Znajdź kredyt z Finalią